Afectados (i)responsables

Hoy quiero hablar de todos los afectados por la hipoteca. Es un tema amplio por las muchas estipulaciones que contienen las hipotecas y por la forma en que se han comercializado en el mercado español y, también por haber leído por las redes sociales que un viejo conocido iba a pedir firmas para esos “afectados”. (no voy a entrar a valorar en ningún momento los temas o cláusulas que tengan que ver con los tipos de interés o cláusulas suelo ya que si no se alargaría de forma exponencial).

La hipoteca, del griego hypoteca, se utilizaba ya en la Grecia y en la Roma Clásica como una garantía inmobiliaria de los arrendamientos públicos y, también, como una garantía de los arrendamientos rústicos. Los aperos de labranza constituían una garantía para el pago de la renta. En el Derecho Romano clásico[1] podían ser objeto de hipoteca tanto las cosas corporales como los derechos. Existía la posibilidad de constituir varias hipotecas sobre una misma cosa o derecho, teniendo estas hipotecas preferencia según el tiempo en que se habían constituido; esto es, las más antiguas sobre las más modernas. Esta posibilidad de múltiples hipotecas daba lugar a que segundos o terceros acreedores no recuperasen su crédito por lo que se empezó a exigir una garantía personal junto con la hipotecaria.

Por lo tanto, ya en Roma nos encontramos que existían dos tipos de garantías: las reales (responden las cosas: si no pago te quedas con el bien) y las personales (responden las personas: yo respondo del pago).

A día de hoy, cuando vas a comprar una casa tienes, salvo que dispongas de una gran cantidad de dinero en efectivo o realices una permuta, que acudir a una entidad de crédito para que te facilite un préstamo, generalmente vas a varias y será solo una, con suerte, la que te conceda el capital necesario para la compra venta de la vivienda.

Esto es ahora, pero hace unos pocos años, más de cuatro y menos de diez, eran las propias entidades las que se peleaban entre ellas otorgando préstamos hipotecarios, incluso créditos en algunos casos.

No voy, y es totalmente innecesario, a explicar lo que es la burbuja inmobiliaria pero sí que creo que es necesario recordar lo ocurrido y ver, realmente, cómo las dos partes estipulantes de un contrato, al que acudían libremente, actuaron mal y de forma irresponsable.

La responsabilidad, en estos tiempos, no vale nada, da igual ser responsable en una sociedad donde lo que prima es la irresponsabilidad. Leí una vez que hemos pasado del: “- ¿lo quieres? – trabaja para tenerlo” al “- ¿lo quieres? – lo tienes”.

Como el orden los factores no altera el producto, diré, en primer lugar que la banca (no sólo los bancos) en su afán de ganar dinero[2] lo ha hecho muy mal a la hora de conceder hipotecas sin entrar a valorar, de forma correcta, los riesgos de sus clientes.

El otro contratante, el que felizmente adquirió una vivienda, el que fue a negociar con cuatro entidades de crédito a ver cuál le daba más capital o tenía el tipo de interés más bajo… Ese comprador que ahora ha perdido su empleo y que cuando le comunicaron que le concedían la hipoteca no se molestó en pedir una copia de la escritura previa a la formalización. No tuvo la suficiente diligencia como para leer (que no digo comprender) lo que iba a firmar, que luego en la notaría tampoco leyó lo que firmaba y que cuando llegó a su casa archivó la escritura del otorgamiento de la hipoteca también sin haberla leído.

Y de esos polvos se han hecho estos lodos, y de esas no lecturas viene estas cláusulas y estos desahucios. Pero como estamos en el mundo del donde dije digo digo Diego, del todo da igual , de qué más da, de los bancos son malos… La banca no es que sea mala, es que está para ganar dinero con el depósito y préstamo de capital, igual que una fábrica de tornillos está para ganar dinero con la producción de tornillos.

Como se ha dicho antes, ya en la época de la Roma Clásica se exigían garantías personales, igual que ahora, pero ¡cómo no leemos lo que firmamos! pues firmo una garantía personal también con la garantía real y si no puedo pagar, pues ya entregaré la vivienda y punto. Y claro, no entendemos porqué tenemos que seguir pagando si ya he entregado la vivienda. Pues muy fácil, hay que seguir pagando porque:

1.      Ud debe mucho dinero y muchos intereses.

2.    Ese dinero que Ud debe no se cubre solamente con la subasta de la vivienda, ya que ahora su precio es mucho menor.

3.    Ud. firmó una garantía personal por la que se comprometía al pago del préstamo y tiene el deber de responder por esa deuda, sino, ¡haber leído!

No quiero, por lo menos ahora, mencionar los avales, seguros de vida, etc que se exigen también para satisfacer las deudas hipotecarias para no alargarme más de la cuenta.

El ser responsable parece que no vale nada hoy en día ¿cómo vas a decirle a tu hijo que haga los deberes del colegio si cuando tú no puedes cumplir con tus obligaciones libremente contraídas reclamas que se te perdone?

Si cuando la situación nos viene hacia arriba tú te muestras como un afectado, a pesar de tu negligencia, y te limitas a protestar, a gritar que te desahucian en vez de coger el toro por los cuernos y asumir tus responsabilidades ¿qué es lo que les vamos a legar a nuestros hijos? que ¿todo vale? ¿es que nunca vamos a madurar como sociedad? ¿tan mal lo han hecho nuestros padres? ¿es que nunca vamos a ser capaces de sacar las castañas del fuego por nosotros mismos? ¿nunca vamos a decir esto es la consecuencia de mis actos y yo los asumo porque soy responsable? O por el contrario ¿nos vamos a seguir comportando como adolescentes a los que todo les da igual y que piensan que ya vendrá papá a solucionarlo? No lo sé y espero que no, me resigno a creerlo cuando leo cosas como esta: http://www.echaleku.es/yo-me-arruine-emprendiendo/ y veo que todavía queda gente responsable de sus actos.

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[1] Entiéndase Clásica como periodo amplio del dominio de Roma.

[2] Como cualquier empresa que se precie, su último fin de la banca es ganar dinero, incluso las Cajas de Ahorro con la liberalización del sector.